穷人的银行，为什么我们学不了？
孟加拉国经济学家、2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德•尤努斯被誉为“穷人的银行家”。他创建的格莱珉银行(孟加拉语“乡村银行”)以及小额信贷项目，被认为是全球最有效的扶贫措施之一。
一个国家不论发展水平如何，都会存在贫困问题。其实，贫困问题并不复杂，贫困的本质就是“短缺”、“匮乏”，就是得不到资源，缺乏竞争力。从目标客户选择来看，商业银行大多“嫌贫爱富”。尤努斯所致力的小额贷款，本质上是一种对穷人的制度性支持。
尤努斯在调查访问中看到，很多贫穷的人，大多数是妇女，往往身无分文，她们没有担保人，没有抵押品，无法从银行和其他金融机构得到哪怕是几十美分的贷款。但他认为“穷人的尊严就是他们的担保”。
于是他创立乡村银行，瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；
无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。
事实是，该乡村银行不仅使500万赤贫的甚至是一无所有的乡村穷人改变了生活困境，有尊严的活下来，而且贷款的还款率超过了90%。
“穷人银行”也曾在我国试验过，但多家金融机构始乱终弃，不明不白的没有了消息，包括尤努斯本人在2018年接受中国记者采访时都说，“格莱珉模式在中国的项目，我没有满意的”。
2020年上半年，疫情蔓延，全国居民人均可支配收入15666元，比上年同期名义增长2.4%，扣除价格因素，实际下降1.3%。其中，城镇居民人均可支配收入21655元，同比名义增速1.5%，扣除价格因素，实际下降2.0%；农村居民人均可支配收入8069元，增长3.7%，扣除价格因素，实际下降1.0%。
而居民收入首次下降凸显了贫富差距。据央行2019年调查报告分析，贫富差距的成因在于富裕家庭的负债更高，且更容易获得银行贷款，低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高。按家庭总资产排序，资产最高20%家庭的负债参与率最高，为63.3%，且负债中97.1%为银行贷款。资产最低20%家庭的负债参与率最低，仅为38.6%。资产最低20%家庭的负债来源中，银行贷款远低于其他家庭，而民间借贷，远高于其他家庭。这主要是因为低资产家庭往往收入较低，或者没有稳定的收入来源，从银行渠道获得贷款相对困难，因而对民间借贷的依赖度相对较高。
现在许多人在谈论流动性过剩的问题，但在过剩的另一面，众多的小微企业却缺乏资金支持，据央行数据，截至2020年5月末普惠小微贷款余额是12.9万亿，同比增长了25.4%，增速高于人民币各项贷款的增速12.2个百分点。5月份新发放普惠小微贷款的平均利率是5.23%，比上年末下降了0.65个百分点。普惠小微贷款已经支持了2863万户的小微经营主体，同比增长了21%。
上半年高速增长背景下，普惠小微贷款也仅占全国本外币贷款总余额的7.5%左右，普惠金融任重道远。
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