真把压岁钱存起来，到了18岁，会有一个吓你一跳的数字
这是童书妈妈第538篇原创分享
童书妈妈三川玲是今日头条签约作者
童书妈妈写在前面
如果真的把孩子的压岁钱存起来，如果真的把孩子的压岁钱拿去投资理财，专业投资人士会做到什么样的效果？本文由一连串让人大吃一惊的数字构成，相信你跟孩子看完后会做出不一样的决定。
童书妈妈读书会今年读的第一本书叫《为未知而教，为未来而学》，这本书的作者戴维·哈金斯是哈佛教授，也是国际思维协会的常委，他在书中讨论的重要问题之一是：究竟什么是值得学习的。
他在书开篇不久便指出：从孩子一生幸福的角度考虑，学习一些财务理财知识，比学习高等数学，甚至所谓的数学思维更有益。
感谢中华民族的优良传统，孩子们每年都能收到压岁钱。而压岁钱无疑是最好的财商启蒙工具——压岁钱是一笔输得起的钱，没有哪个家庭离开了压岁钱就运转不灵；压岁钱也会是一笔赢得潇洒的钱，掌握了粗浅的理财知识之后，孩子们能够真切地见识钱生钱的魅力；压岁钱更是一笔启发孩子进入财务思维的钱，这是任何现代人都应该拥有的思维。
如果你期待孩子将来拥有自由的人生状态，无论是思想自由还是行动自由，都离不开“财务自由”打下的基础。
童书妈妈一直在思考我们的家庭教育究竟应该做什么，如果投资理财在学校里一直得不到学习的话，我会建议在家庭教育里补上这非常重要的一课。
今天，童书妈妈邀请了一位经济学博士，一直在金融第一线工作的博今先生，给小朋友做压岁钱的投资理财规划，这很可能是小朋友的第一堂财商启蒙课。
经济学博士写给孩子的
压岁钱投资理财规划
文／博今博士
每逢新年，小朋友都会收到大叠红包，少则上千，多则上万。这些压岁钱要么变成零食、变成玩游戏的iPad，变成名牌鞋，甚至有可能不小心就丢失了。
正因为这样，大江南北的妈妈们都会温柔慈祥地跟小朋友说：妈妈帮你把钱存起来，等你长大了再给你。
那么，妈妈是在骗我们小朋友吗？
如果真的把压岁钱存起来
到18岁，会有一个吓你一跳的数字
很可惜的是，大多数家长是真的在骗小朋友。
压岁钱转到大人的腰包之后，很快就汇入了家庭日用开销里面，今天买个米，明天买桶油，后天交个兴趣班学费，孩子的钱就这样没有了。当然，这肯定比买个iPad打游戏或者丢了要强。
但是，如果真的给小朋友开一个账户，定期给小朋友看下自己账户的变化会怎样呢？
如果一个小朋友从出生时的第一个红包就开始存起来：假设出生时的满月酒收到1万元红包，之后每年收1千元的压岁钱——这个设定应该能够反映大多数家庭和小朋友的财务情况吧？
这笔钱如果按妈妈说的那样放在床底或者保险柜老老实实存下来，到18岁那年，会有27000元；
如果存到银行里，啥也不管存活期（年约0.35％利息），到18岁时，会有29195元；
如果购买5年期国债（年利息约为5％），到18岁的时候，会有52198元；
把这些钱用于购买年化率约为10%的P2P理财产品，又会出现什么样的情况？每年收压岁钱，加上年复一年的复利，到孩子18岁那年，小朋友的压岁钱所形成的资产为101198元。
居然达 十！万！之！巨！
要知道这笔钱基本上可以负担在国内上普通的大学了！而很多小朋友的压岁钱已远远不止这个数。
不知道各位家长和小朋友看见这个101198元数字的时候，会不会严肃考虑一下压岁钱的花法和存法？
要不要立马拉着小朋友去银行开个账户？
也许会有家长问，哪里有年化率10%的理财产品，近年来风口浪尖的P2P理财便是一种。以下几个举例产品均有10%上下的年化收益。
博今博士提醒读者：购买P2P产品，应注意以下五点。
看股东背景，如股东是国企或处于行业领导地位的上市公司，则意味着其风险较低；
应调查高管团队的背景，如高管团队具备较长时间的对口从业经验，并在过往的从业生涯中没有负面信息，则风险较低；
应关注风险准备金占贷款余额比率的的变化趋势，如该比率一直保持上升趋势，则该平台风险较低；
可搜索平台舆情信息，如没有负面新闻，则该平台的安全性较高；
应查询权威机构以及第三方评级机构对该平台的评价，若评价均为正面，则该机构的可投资性较高。
如果把压岁钱用于
买 一 支 绩 优 股
16岁的少年可以拥有多少资产？
现在，我们设想把孩子的压岁钱，每年都投入到一支自己喜欢的绩优股上，比如贵州茅台。
贵州茅台股票是在2001年8月上市的，我们就从2002年的1月开始购买1万元的贵州茅台股票，然后每年收到的1000元压岁钱都购买成贵州茅台股票。结果会是怎么样？
到2017年1月份，15年间，从亲朋好友那里收到的2.4万元的压岁钱能变成约15万元的资产！
当然，买到茅台这样的股票是非常幸运的，就像我的朋友买万科的股票一样。他们相信的原则其实跟股神巴菲特一样，只买真正的好公司的股票，并且长期持有。用一个优良好公司的股票，用15年时间，让孩子明白做好事业好公司的可贵，让孩子关注企业的经营，关注经济的走向，有何不可？我想孩子在此过程的收获，也许比那15万元更多。
当孩子18岁时有10万元
他该干些什么？
当孩子18岁，拥有了10万巨款时，应该用这笔钱干什么？
首先建议不要用于大学学费。因为目前包括我国在内，很多国家都提供大学学费无息乃至低息贷款，这些好政策不及时用就会过期作废，所以建议各位学子申请学费贷款。
很多人想投资理财，但限于没有初始资金，现在有了这宝贵的10万元，18岁的小大人完全可以一展身手。我们设定从孩子18岁开始，到28岁左右结婚，好好理这10万元财，可以理出什么来。
第一、如果继续用稳健方法存银行或者买理财产品
小朋友用这10万元的压岁钱，继续存银行或继续购买年化率百分之十的投资理财产品会怎样？
这10年，购买年化率10%的理财产品，这10万元压岁钱会妥妥地变成26万元。这可是那些随时会消失在孩子生活中的每年仅仅1000元不起眼的钱变成的啊！
第二、如果用10万元买十年黄金
10年黄金走势图，实时数据来源于Kitco Inc
过去十年中，黄金价格在2011年的时候是达到了最高峰值390.01元/g，最低价是在2008年的时候155.58元/g，均值维持在254.57元。
再举个小例子：如果2005年18岁的孩子，2008年（最低点）时购买了10万元的黄金，在2011年（最高点）时售出，那么这10万用了3年的时间就变成了25万。
这时估计会有朋友说，那万一赔了呢？投资有风险，当然！我想说的是：黄金一直是相对保值的理财产品，一般3-5年为一个周期，如果不想花费太多精力，长期持有也是个不错的选择。
另外，请给予小朋友试错的机会！小朋友对自己的压岁钱拥有使用权，在风险可控的范围内，让小朋友不断尝试，不断试错改错，勇于面对，敢于承担。
第三、如果用10万元购买绩优股
还是用茅台举例。
过去的10年中，从2007年初的上一次牛市中段到2017年初这一次的熊市的底部，作为绩优股的茅台仍然增长了3倍左右。当然这种比较相对不是很公平，因为就长期投资而言，最恰当的比较方式是对同一支股票在不同周期的同一位置进行比较，因此我们比较上一次熊市底部（2005年中）和这一次熊市底部（2016年中），贵州茅台增长到原来的7.5倍。
用形象的说法：如果在2005年中小朋友18岁时购买了10万元的茅台股票，2016年中，小朋友28岁结婚时售出，这10万元的茅台股票就变成了75万元。
实在看不懂指数，咱们就买点自己喜欢的又看好的股票，过个三五年也能赚不少。
第四、如果用这十万元买一套非常小的小房产
过去10年中，二手房成交量增长了5倍，价格涨了6倍有余；回顾这十年，每一次起伏变换的交点，都隐藏着货币流动和政策变化的身影。
我们再来看一组数据，注意最后一个指数（平均年收入除以平均房价）：
从这个表格可以看出：过去的25年中，无论哪年的平均收入都是买不起当年的房子的。与其抱怨房子贵，等房子降价，不如想想其他更可行的方法。
有位朋友，10年前省吃俭用，东拼西凑凑到了8万元的首付款，购买了某一线城市一套价值23万的小房子，过了2年将小房子以45万元的价格出售，又凑了点钱买下了价值150万的大三居，8年后的今天这套房子已经价值700多万。
仔细看，这套大三居不就是十年前省吃俭用8万元购买的吗？
如果孩子在2008年用10万元钱，支付30％的首付款，购买套35平方（每平方约9800元）的小房子；
如果在2010年以84万元（每平方约2.4万元）的价格售出，支付之前25万元的贷款，剩余59万元；当年再用这59万元，支付30％的首付款，即可购买82平方左右的房子；
如果再把这套房子在2013年以344万（每平方约4.2万元）的价格售出，支付之前137万元的贷款，那么当年剩余的207万元，支付30％的首付款，就可以购买到164平方左右的豪宅（基本上可以换成2套82平方左右的房子了）；
2016年底10月前再售出这套164平方（每平方约6万元）的房子，支付之前482万元的贷款，剩余502万元。这时可购买：1套支付30％首付款100平方（每平方约6万元）的三居室房子，1套支付40％首付款72平方（每平方约6万元）的两居室房子，1套支付50％的商住两用50平方（每平方约6万元）的房子——相当于拥有500万资产，以及1320万的未来资产。
——这可是以压岁钱为基础“理”出来的财产啊！而这笔财富的拥有者，还不到28岁！
我想，看到这里，各位家长和小朋友的一大冲动，就是开个账户，把压岁钱严肃认真地理起来！
细心的家长和小朋友也许已经发现，基本的财商需要三个东西：一是承担风险的能力；二是平时要动脑子多做功课；三是堪称勤奋乃至辛劳的执行力。
先说风险。要知道，风险从来和收益都相伴相生的，从来没有收益极高而风险极低的事情。但值得欣慰的是，压岁钱是一笔输得起的钱，因为没有一个家庭会因为压岁钱拿去投资理财了而运转不灵，而用这笔很可能被消费掉的钱去尝试投资理财，还有比这更好的启蒙课吗？
再说多动脑子。要想钱生钱，理好财，不可避免要多分析多比较多做功课，一个在股市楼市里面有真金白银的人，会很快发现财经新闻跟自己账户里面的那些财产之间的联系，连听政府报告、总理的五年十年规划，也会听出趋势，做出投资判断来——用这种方法来学习如何分析判断，肯定比各种纸上谈兵更深入人心吧？
我们会发现，越是需要动脑子和有风险的事情，收益率就越高。越是不动脑子和风险低的事情，收益率就越低。愿意动脑子，愿意承担风险，评估风险，预测趋势，便可有所得。
最后说执行力。很多人道理都懂，但真到执行层面就懒癌发作，推三阻四，拖拖拉拉。就说上文举例的房产投资例子，如果要达到资产增值，除了判断完全正确之外，买卖房子都有七八次，熟悉房产买卖的人都知道，这些都是事儿！都得跑断腿比较，都得跟开发商和中介斗智斗勇，都得仔仔细细每个字看合同——可以说相当于小半份工作了。
我曾经见过一位北漂的姑娘，为了买房子每个周末都去看房子，看房半年后下手买了一套，一个月之后又买了第二套，短短几个月就上涨近50万，这些所得，都是基于她的勤劳和行动能力。
然而，我们也经常看见，二十几岁的年轻人又要吃喝玩乐，又要坐享其成，一无所获之时只能怪父母怪单位。
我们每个人都有一双手一个脑袋，从出生时身无分文，到几十年后却差距巨大。有人说，有些人出生时就含着金汤匙的。那么他的父辈难道不是通过自身努力取得今天成就的吗？改革开放至今也就短短几十年，父辈没有积淀绝不是可以拿来糊弄自己人生的借口！
这个世界，时间是最公平的！
有些人，看着每天工作8小时，4个小时聊微信刷朋友圈逛某宝，2个小时发呆冥想开小差，每天认真工作的时间不到2小时，往往还在抱怨收入低，社会各种不公平。
有些人，每天工作超过12个小时，兢兢业业，下班时间还在想着怎么学习进步、理财投资。他们应该是最有资格抱怨工作辛苦的人，然而恰恰相反，他们往往不仅不抱怨，还觉得这个世界充满希望，很多事情都可以通过努力去实现！
学习理财不是让小朋友从小爱财如命，而是更好地掌握打理金钱的能力，让小朋友学会打理自己的经济。让工作和生活不再仅仅为了金钱和谋生，而是为了做喜欢的事情和有意义的事情，为社会创造更多的价值。
思维方式及其背后行动的差别，才是造成经济差距的根本原因。莫要抱怨生活不公生活不平，在抱怨前先问问自己：真的努力过了吗？真的尽力了吗？
财商教育，给孩子们上课的不仅仅是金钱，更是金钱背后的经济规律，以及规律之上的人生观和价值观。
孩子们，从第一笔压岁钱开始，积少成多，慢慢长大，创造更多可能。
备 注：题图为经济学鼻祖亚当·斯密（1723年6月5日—1790年7月17日），著有《国富论》。
免责声明：本文所举例证均为公开资料，所有数据均不构成投资建议，仅供参考。
博 今 来自中国北方小城镇的普通家庭，通过自己不断努力，在29岁拥有了人大经济学博士学位、CPA注册会计师资格证、国家二级心理咨询师资格证，以及一套北京房产和一辆特斯拉汽车。他总是积极对待生活，对新开始的一天充满期待和希望。
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