10月24日，中国首富在第二届外滩金融峰会上语惊四座：国内的银行还是当铺式的经营。

一、银行当铺式经营？

“金融的本质是信用管理，我们必须改掉金融的当铺思想，依靠信用体系。这个信用体系不是建立在IT基础上，不是建立在熟人社会的基础上，必须是建立在大数据的基础上，才能真正让信用等于财富。”

他强调互联网金融必须有三个核心要素：“一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；三是基于大数据信用体系。用这个标准衡量，就会看到P2P根本不是互联网金融，但是今天不能因为 P2P把整个互联网技术对金融的创新否定了。”

金融的本质是信用，我们必须改掉金融的当铺思想，依靠信用体系。今天的银行延续的还是当铺思想，最早采用抵押和担保就是当铺。这在当年也是很厉害的思想，没有抵押，担保这些创新，就没有今天的金融机构，中国经济40年来不可能发展到今天。

但是靠资产和抵押经营会走极端，中国的金融当铺思想最为严重，要么是资产全押了出去，压力巨大；要么肆无忌惮贷款，不断加杠杆。抵押的当铺思想，是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。我们必须用借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想。世界期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系。

马某认为未来的金融体系，要从帮助20%的人，到帮助80%的小企业和年轻人；要从过去的人找钱、企业找钱，做到钱找人、钱找企业，钱找好企业。评价这个体系的唯一标准是普惠，绿色，可持续，背后是大数据、云计算、区块链等前沿技术起决定性作用。

在其之前的完整表述中，新金融是在新零售、新制造、新技术背景下。尤其是新制造，未来的30年，中国新将会深刻影响中国乃至世界的经济社会政治方方面面，制造将被重新定义，原来的所谓流水线、标准化、规模化将被改变。以前的20年，我们把人变成了机器，未来的20年我们会把机器变成人，机器会越来越聪明，机器会越来越自我学习，这对传统制造业的打击是非常大。

二、银行盈利动机

其实银行业务种类比较简单，其盈利可以分为净利息收入，手续费及佣金收入和其他非息收入。净利息收入是主要收入来源，银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款，通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分，而这两大部分的收入占银行总收入的大部分比例。还有一种是净手续费及佣金收入，就是我们常说的中间业务收入，常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等。

商业银行办理几万的贷款和上百万的流程都差不多，银行很现实的，越是贷款额度高的客户越是有钱的客户，花的时间精力差不多的情况下会更倾向于为高收益的客户服务。这就是马某说的银行二八定律现象，

三、银行经营实际

银行贷款审批评估的是过去及现状，不是未来预期。很多企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。传统银行贷款审批程序繁琐，办理往往长达数月，不能适应适应现实灵活多变的贷款需求。

银行的审批门槛高是公认的。每家银行有着不同的审核标准，审核侧重点也大不相同，毕竟银行不是慈善机构，它需要核算是否有盈利，是否存在合适抵押物或足额担保，它需要将贷款风险降到最低。

过去的当铺，用户想要获得贷款，就得把自己家里值钱的东西交给当铺。就银行信贷而言，今天的银行和过去的当铺还真没什么分别，要想获得银行的贷款，有资产抵押是信贷评估的必要条件。有了资产抵押，再评估一下变现价格，银行感觉有了底线保证，这也是现今国内经济社会的现实选择：银行及全社会都没有所谓的大数据采集、评估、判断，商业社会的趋利避害好像是人之常情。

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