近期支付宝花呗海报广告：一个37岁的施工队长，收入不高，家庭生活比较拮据，用花呗借钱给女儿过了生日。文案内容：“一家三口的日子，再精打细算，女儿的生日，也要过得像模像样。”

网友反对和质疑：看似充满温情的广告，将普通劳动者心酸经历作为营销素材是赤裸裸的滥用家庭亲情营销引诱贷款消费，价值观让人无法认同。 而且花呗的利息明显高于银行。

一、利率陷阱

蚂蚁借呗最低的利率是借1万元一天1块5的利息。最高是借1万元一天6.5块钱的利息。即日利率最低万分之1.5，最高是万分之6.5。但是如果折算成年化利率，那么差别可就非常之大了，年利率最低是5.4%，最高是23.4%。

一般来说能借到日利率万分之3.5之内的借呗客户，他们的芝麻信用分都是非常之高的，可能都会超过750分。这部分用户群其实在支付宝内是非常少的，大部分借款客户利率都是在日万分之4及以上，也就是说年化利率达到14.4%以上。

而各银行激战个人消费贷市场，近期推出的消费贷利率比以前有所降低，最低利率甚至降到了4%以下，手机即可办理，随借随还，方便快捷！尤其是今年热推的互联网消费贷款类产品的平均利率已经从2020年1月的8.17%，降至7月的6.71%。

二、逾期率增长

现在借钱非常的“方便”，就像花呗和借呗，不需要任何的抵押你就能借到一笔钱。如今，负债消费已经是新一代年轻人的普遍生活方式，不管是银行还是一些所谓的金融机构都在非常积极的提倡所谓的“超前消费”的观点。

8月20日央行发布了《2020 年第二季度支付体系运行总体情况》。报告显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，环比下降7.02%，占信用卡应偿信贷余额的1.14%。较上年末增长111.62亿元。而2020年一季度末，由于疫情原因叠加，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末急增176亿元。

当“24期免息分期”“一天只花一顿早饭钱”这些诱人的消费信贷广告，像二手烟一样弥漫在身边时，大宗消费不光掏空了年轻人工资卡，还预支了下个月、下下个月甚至明年的工资。没人关心你是不是真的赚到钱，关心的只有怎样让你先借钱来消费。

三、就业、收入不乐观

前几天外滩金融论坛上，前央行周行长还好奇年轻人为什么不存钱。据统计目前18至34岁的年轻人，月平均存款只有1400元左右。其中不少的90后，月存款还是“0”。

今年大学毕业生达到874万，创历史新高。8月14日，国家统计局发布数据显示，7月份，全国城镇调查失业率为5.7%，比上年同期高0.4个百分点。其中25-59岁人口调查失业率为5.0%，下降0.2个百分点；但青年人口调查失业率有所上升。1-7月份，全国城镇新增就业671万人，与上年同期相比少增196万人。7月份，全国企业就业人员周平均工作时间为46.8小时，与6月份持平。

在宣称要打倒银行的垄断暴利的同时，算准了一般人不懂得利率计算，一边怂恿提前消费，一边赚取暴利，如此金融创新，到底能走多久？

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