今年的浦江外滩金融论坛出现了近年来少见的火药味，中央金融监管层与民营企业各说各的，但其实都跑题了，忽视了控制风险前提下，如何降低金融成本、让利于民的关键问题。

一、金融监管与垄断风险

前证监会主席尚福林表示，前段时间的网络借贷、虚拟货币交易等活动，很多是披上了“金融科技”外衣的金融乱象，要坚决加以整治。

财政部副部长认为要建立、遵循相应的市场规则，防止金融科技诱导过度金融消费，防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。

前证监会主席肖钢称五方面加强对大型金融科技公司的监管。中国数字金融发展已走在世界前列，在监管方面也积累了较为丰富的经验；应认真总结实践经验，积极参与国际规则制定，为构建新的数字金融国际监管框架作出贡献。

肖钢认为，数字金融创新发展给监管带来新的挑战。对于进一步加强我国数字金融监管，他提出四点思路：一是树立安全发展的理念；二是完善金融业务监管体系；三是培养壮大金融创新人才队伍；四是大力运用监管科技。

另外，肖钢还谈及大型金融科技公司的监管。他表示，近年来一些大型科技公司进入金融服务领域，形成大型金融科技公司，被称为“数字帝国”。对大型金融科技公司的监管思路，一是完善对大型金融科技公司的监管框架；二是加强对金融消费者与投资者的保护；三是加强反垄断监管；四是建立健全应急管理机制；五是加强国际监管协调。

‘’金融科技为现代金融体系注入了新活力，但在为解决金融发展不平衡、不充分的问题提供新手段的同时，也呈现出金融风险传播速度更快，溢出效应更强，风险结构更复杂的鲜明特征。”中国互联网金融协会会长李东荣认为，如何构建一个创新能看得清、业务能穿得透、风险能管得住的数字金融体系显得更加重要和紧迫。

黄奇帆说，最合理、最有前途的模式是互联网或物联网形成的数字化平台与各类金融机构的有机结合，各尽所能、各展所长，形成与实体经济产业链、供应链、价值链相结合的产业互联网金融平台。

二、自诩创新

自称退休的马某，以“外行非专业人士”的身份，抛出重量级炸弹，他认为“中国金融当铺思想严重”，引起舆论热议，马云直言“银行当铺思想难以支持未来30年世界对金融的需求”。

马某强调，银行还是当铺式的监管，我们没有发生系统风险，是因为我们根本就没有系统，并明确指出监管机构某些处长只会限制而没有发展的眼光。

“疫情带来了诸多不确定性，但也让既定的未来更早到来，科技驱动、普惠发展、开放共赢就是新金融的三大确定未来。”蚂蚁集团现任董事长称。

三、巨大的蚂蚁

蚂蚁金服已经涉及了种种放贷融资服务，放贷的行为包上金融科技的外衣，上市本身已经有点儿打擦边球的嫌疑。最近一段时间，蚂蚁集团的估值不断攀升，其最新数值已超3万亿，将成为有股票市场以来规模最大的IPO。这么多股民的钱，怎么监管是个问题，没有监管则是万万不行。

蚂蚁绝大部分的营收，都和金融有关，根据披露的数据，蚂蚁集团有10亿+个人用户，8000万+商家用户，微贷科技平台贷款余额中消费信贷1.7万亿，经营者信贷4000亿（花呗借呗等），理财科技平台资产管理规模4.1万亿（基金余额宝等），保险科技平台518亿（卖保险），此外还有创新业务，如区块链、数据库等。2020年上半年，从收入侧以上几部分比例分别为36:39:15:8，其中微贷科技平台占比高达39%，是其第一大营收来源。

蚂蚁借呗最低的利率是借1万元一天1块5的利息。最高是借1万元一天6.5块钱的利息。即日利率最低万分之1.5，最高是万分之6.5。但是如果折算成年化利率，那么差别可就非常之大了，年利率最低是5.4%，最高是23.4%。

一般来说能借到日利率万分之3.5之内的借呗客户，他们的芝麻信用分都是非常高的，可能都会超过750分。这部分用户群其实在支付宝内是非常少，大部分借款客户利率都是在日万分之4及以上，也就是说年化利率达到14.4%以上。而银行一般为10%左右。

算准了一般人不精通利率计算，有诱惑提前消费的嫌疑。这样没有实质意义的金融创新到底能走多远？又何谈普惠金融呢？

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